債務整理経験者の69%が「もっと早く相談すればよかった」——決断のきっかけ・家族への影響に関する100人調査を公開

債務整理の相談や手続きを始めたタイミングについてどう思いますか？

借金問題の相談先比較サービスを提供する株式会社cielo azul（本社：福岡県福岡市中央区、代表取締役：大泉 聡）が運営する「債務整理相談ナビ」は、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産のいずれか）を経験した100人を対象に、「決断のきっかけ・タイミング・家族への影響」に関するインターネット調査を実施し、その結果を公開しました。

本調査では、債務整理の入口で経験者が何に直面したかについて、決断のきっかけ・タイミングの振り返り・家族への影響の3点を整理しています。

「まだ自分で返せるはず」——そう考えて自力返済を続ける人は少なくありません。

しかし今回の調査では、半数近くが「返済が収入を超える」状態まで決断を先送りしており、その結果として約7割が「もっと早く相談すればよかった」と振り返っている実態が見えてきました。

債務整理を決断したきっかけ

「債務整理を決断したきっかけ」を尋ねたところ、最多は「毎月の返済が給料や収入を超えていた（45.0%）」でした。収入と返済のバランスが崩れ、返しても残高が減らない状態になってから決断に至るケースが半数近くを占めています。

2位は「消費者金融やカード会社から督促を受けた（20.0%）」で、督促という外的な圧力が引き金になったケースです。「弁護士・司法書士の無料相談で手続きを勧められた（13.0%）」という回答もあり、専門家への相談の場が最後のひと押しになったケースも一定数見られました。

債務整理の相談や手続きを始めたタイミング

「今振り返ると、相談や手続きを始めたタイミングをどう思うか」を尋ねたところ、69%が「もっと早く相談すればよかった」と回答しました。「もう少し自力で返済を続けてもよかった」は7%にとどまり、手続きを終えた経験者の振り返りとして「早すぎた」という後悔は少数派です。

きっかけの設問で「返済が収入を超えていた（45.0%）」「督促を受けた（20.0%）」が上位だったことと合わせると、限界まで自力返済を続けた人ほど、後から「もっと早く動けばよかった」と感じている構図がうかがえます。

債務整理の手続きについて家族に知られましたか？

家族への影響については、過半数の52%が「家族に相談したうえで手続きを進めた」と回答しました。債務整理は「家族に隠して進めるもの」というイメージを持たれがちですが、実際には打ち明けてから手続きに入るケースが多数派です。

一方、家族と同居している回答者88人のうち「家族に知られないまま手続きできた」のは18人（約2割）にとどまり、「手続き中に家族に知られた」も18%と、隠したまま進めることの難しさも示されました。

本調査の詳細データおよびグラフは以下のページでご確認いただけます。

債務整理「もっと早く相談すればよかった」が69%—経験者100人のきっかけ・家族への影響調査
https://saimu.cieloazul.co.jp/news/saimuseiri-jittai-survey/

債務整理相談ナビは、任意整理・個人再生・自己破産を検討する方に向けて、判断材料を提供しています。経験者調査・全国2,300事務所以上のデータベース・編集部による事務所取材を、専門家監修と公開基準にもとづいて整理しています。

サービス名：債務整理相談ナビ®
URL：https://saimu.cieloazul.co.jp/

※本調査のテーマは、公式Instagramでも図解・漫画形式で発信しています。

会社名：株式会社cielo azul
代表者：代表取締役 大泉 聡
所在地：〒810-0004 福岡市中央区渡辺通5丁目14番12号 南天神ビル3F
設立：2014年2月
事業内容：情報提供事業
コーポレートサイト：https://www.cieloazul.co.jp/

調査主体：債務整理相談ナビ編集部（株式会社cielo azul）
調査対象：調査回答時に債務整理（自己破産、任意整理、個人再生のいずれか）を経験したと回答したモニター
有効回答数：100人
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年6月11日（木）〜2026年6月12日（金）
モニター提供元：サクリサ